Как рассчитать переплату по кредиту

Базовый расчёт переплаты

Для аннуитетного кредита сначала рассчитывают ежемесячный платёж, затем строят график с учётом последнего корректирующего взноса. Сумма процентов равна общей сумме регулярных платежей за вычетом основного долга.

Нельзя просто умножить сумму кредита на годовую ставку и количество лет: остаток долга меняется каждый месяц. Проценты начисляются на него, а не на неизменную первоначальную сумму.

Какие расходы добавить к расчёту

• страховую премию, если она оплачивается заёмщиком;
• комиссии и платные услуги, связанные с получением кредита;
• стоимость обязательных уведомлений или пакетов обслуживания;
• расходы на оценку, залог и иные сопутствующие действия;
• повышение ставки при отказе от предусмотренной договором услуги.

Одни расходы включаются в полную стоимость кредита по установленным правилам, другие могут находиться рядом с договором. Поэтому сравнивайте не только график, но и весь комплект документов.

Ставка и полная стоимость кредита — не одно и то же

Процентная ставка определяет начисление процентов на долг. Полная стоимость кредита, или ПСК, предназначена для более широкого отражения расходов заёмщика и указывается в договоре в установленном формате. Два предложения с одинаковой рекламной ставкой могут иметь разную ПСК и разные итоговые расходы.

Порядок самостоятельной проверки

1. Возьмите фактически получаемую сумму кредита.
2. Введите ставку и срок в месяцах.
3. Сравните рассчитанный платёж с предложением банка.
4. Добавьте отдельной строкой страховку и другие расходы.
5. Сверьте итог с ПСК и банковским графиком.
6. Проверьте сценарий частичного досрочного погашения.

Официальные источники

Для налоговых и бухгалтерских решений сверяйтесь с актуальной редакцией законодательства и первоисточниками:

• Банк России: что входит в полную стоимость кредита
• Банк России: вопросы и ответы о кредитах